Pago por adelantado de hipotecas

Las hipotecas generalmente ofrecen dos métodos de reembolso: cuota fija (principal + intereses) y amortización constante. En la cuota fija, el pago mensual es igual durante toda la vida del préstamo, los pagos iniciales son principalmente intereses y los pagos posteriores son principalmente principal. En la amortización constante, el pago mensual de principal es fijo, pero el pago total disminuye con el tiempo a medida que disminuyen los intereses. La amortización constante generalmente ahorra más intereses pero tiene pagos iniciales más altos.

Al realizar pagos adicionales, los prestamistas generalmente ofrecen dos métodos de manejo: acortar plazo (mantener el pago mensual igual, reducir el plazo del préstamo) o reducir pago (mantener el plazo del préstamo igual, bajar el pago mensual). Acortar plazo generalmente maximiza el ahorro de intereses porque paga el principal más rápido. Reducir pago proporciona alivio de flujo de caja mensual pero ahorra menos intereses en general. La calculadora puede comparar ambos métodos para ayudarle a elegir.

Algunos prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado (también llamadas cargos por reembolso anticipado) para compensar por los ingresos de intereses perdidos. Las penalizaciones suelen ser más altas dentro del primer año 1-3 del préstamo y pueden disminuir o desaparecer después de cierto período. Las estructuras comunes de penalizaciones incluyen montos fijos, porcentaje del principal pendiente o meses de intereses. Siempre verifique su acuerdo de préstamo o contacte a su prestamista para entender las reglas específicas de penalizaciones antes de realizar pagos adicionales.

El calendario de pagos muestra comparaciones detalladas mes por mes entre su plan original y el nuevo plan después del pago anticipado. Cada fila muestra el número de período, pago original, desglose de principal e intereses, detalles del nuevo pago e intereses ahorrados. Las filas resaltadas en amarillo indican el mes de pago anticipado. La columna de intereses ahorrados muestra cuántos intereses evita pagar cada mes mediante el pago anticipado.

Para préstamos de cuota fija, el pago anticipado anterior ahorra más intereses porque reduce el principal antes de que la mayoría de los intereses se hayan acumulado. Para préstamos de amortización constante, el momento importa menos ya que el reembolso del principal está al principio. En general, realice pagos anticipados durante el primer tercio de su plazo de préstamo para maximizar el ahorro de cuota fija. Evite pagos anticipados si las penalizaciones exceden el ahorro esperado de intereses. La recomendación de momento de la calculadora evalúa su situación específica.

Elija Acortar Plazo si desea maximizar el ahorro de intereses y puede mantener sus niveles actuales de pago. Elija Reducir Pago si necesita alivio de flujo de caja mensual. Considere cuidadosamente la cantidad de pago anticipado: los pagos más grandes proporcionan mayores ahorros pero reducen la liquidez. Siempre tenga en cuenta las penalizaciones al calcular rendimientos. Use la función de comparación para evaluar ambos métodos simultáneamente. Guarde los resultados de cálculo para referencia futura y rastree el progreso de reembolso de su hipoteca.