Prepłacenie kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne zazwyczaj oferują dwie metody spłaty: raty równe (stała rata) i raty malejące (stały kapitał). W przypadku rat równych miesięczna rata jest taka sama przez cały okres kredytowania, wczesne płatności są głównie odsetkami, a późniejsze mainly kapitałem. W przypadku rat malejących miesięczna spłata kapitału jest stała, ale całkowita rata maleje w czasie wraz ze spadkiem odsetek. Raty malejące zazwyczaj oszczędzają więcej odsetek, ale wymagają wyższych płatności początkowych.

Przy dodatkowych płatnościach pożyczkodawcy zazwyczaj oferują dwie metody przetwarzania: skrócenie okresu (utrzymać miesięczną ratę, skrócić okres kredytowania) lub obniżenie raty (utrzymać okres kredytowania, obniżyć miesięczną ratę). Skrócenie okresu zazwyczaj maksymalizuje oszczędności odsetek, ponieważ szybciej spłaca kapitał. Obniżenie raty zapewnia miesięczną ulgę płynności, ale ogólnie oszczędza mniej odsetek. Kalkulator może porównać obie metody.

Niektórzy pożyczkodawcy pobierają kary za przedpłatę (nazywane również opłatami za wcześniejszą spłatę) w celu rekompensaty utraconych dochodów z odsetek. Kary są często wyższe w pierwszym roku 1-3 kredytu i mogą zmniejszyć się lub zniknąć po określonym czasie. Typowe struktury kar obejmują stałe kwoty, procenty pozostałego kapitału lub miesiące odsetek. Zawsze sprawdzaj umowę kredytową.

Harmonogram spłaty pokazuje szczegółowe porównania miesiąc po miesiącu między pierwotnym planem a nowym planem po przedpłacie. Każdy wiersz pokazuje numer okresu, pierwotną płatność, podział kapitału i odsetek, szczegóły nowej płatności i zaoszczędzone odsetki. Żółto podświetlone wiersze oznaczają miesiąc przedpłaty. Kolumna zaoszczędzonych odsetek pokazuje, ile odsetek oszczędzasz miesięcznie.

Dla kredytów z równymi ratami wcześniejsza przedpłata oszczędza więcej odsetek, ponieważ zmniejszasz kapitał, zanim większość odsetek się zgromadzi. Dla kredytów malejących czas ma mniejsze znaczenie, ponieważ spłata kapitału jest z przodu. Ogólnie rzecz biorąc, dokonuj przedpłat w pierwszej trzeciej okresu kredytowania.

Wybierz Skrócenie Okresu, jeśli chcesz zmaksymalizować oszczędności odsetek i możesz utrzymać obecny poziom płatności. Wybierz Obniżenie Raty, jeśli potrzebujesz miesięcznej ulgi płynności. Ostrożnie rozważ kwotę przedpłaty - większe płatności zapewniają większe oszczędności, ale zmniejszają płynność.