Pré-pagamento de Hipotecas

As hipotecas geralmente oferecem dois métodos de reembolso: prestação fixa (Tabela Price) e amortização constante (Sistema SAC). Na prestação fixa, o pagamento mensal é o mesmo durante toda a vida do empréstimo, os pagamentos iniciais são principalmente juros e os pagamentos posteriores são principalmente principal. Na amortização constante, o reembolso mensal do principal é fixo, mas o pagamento total diminui ao longo do tempo à medida que os juros diminuem. A amortização constante geralmente economiza mais juros, mas tem pagamentos iniciais mais altos.

Ao fazer pagamentos adicionais, os credores geralmente oferecem dois métodos de processamento: redução do prazo (manter o pagamento mensal igual, reduzir o prazo do empréstimo) ou redução da prestação (manter o prazo do empréstimo igual, baixar o pagamento mensal). A redução do prazo geralmente maximiza a economia de juros porque paga o principal mais rapidamente. A redução da prestação fornece alívio mensal de fluxo de caixa, mas economiza menos juros no geral.

Alguns credores cobram penalidades por pagamento antecipado (também chamadas de multas por liquidação antecipada) para compensar a perda de renda de juros. As penalidades são frequentemente mais altas dentro do primeiro ano 1-3 do empréstimo e podem diminuir ou desaparecer após um certo período. Estruturas comuns de penalidades incluem valores fixos, porcentagens do principal restante ou meses de juros.

O cronograma de reembolso mostra comparações detalhadas mês a mês entre seu plano original e o novo plano após pagamento antecipado. Cada linha mostra o número do período, pagamento original, breakdown de principal e juros, detalhes do novo pagamento e juros economizados.

Para empréstimos de prestação fixa, pagamento antecipado anterior economiza mais juros porque você reduz o principal antes que a maioria dos juros tenha se acumulado. Para empréstimos de amortização constante, o momento importa menos.

Escolha Redução do Prazo se deseja maximizar a economia de juros e puder manter seus níveis atuais de pagamento. Escolha Redução da Prestação se precisar de alívio mensal de fluxo de caixa.