Расчет предоплаты по ипотеке

Ипотеки обычно предлагают два метода погашения: аннуитетный (равный платеж) и дифференцированный (постоянный основной долг). При аннуитетном платеже ежемесячный платеж одинаков на весь срок кредита, ранние платежи в основном идут на проценты, а поздние - на основной долг. При дифференцированном платеже ежемесячное погашение основного долга фиксировано, но общая сумма платежа уменьшается со временем по мере уменьшения процентов. Дифференцированный платеж обычно экономит больше процентов, но имеет более высокие начальные платежи.

При дополнительных платежах кредиторы обычно предлагают два метода обработки: сокращение срока (сохранить ежемесячный платеж, сократить срок кредита) или уменьшение платежа (сохранить срок кредита, снизить ежемесячный платеж). Сокращение срока обычно максимизирует экономию процентов, поскольку быстрее выплачивает основной долг. Уменьшение платежа обеспечивает ежемесячное облегчение ликвидности, но экономит меньше процентов в целом.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение (также называемые комиссиями за досрочное погашение) для компенсации потерянного процентного дохода. Штрафы часто выше в течение первых 1-3 лет кредита и могут уменьшиться или исчезнуть после определенного периода. Общие структуры штрафов включают фиксированные суммы, проценты от остатка основного долга или месяцы процентов.

График погашения показывает подробные сравнения месяц за месяцем между вашим первоначальным планом и новым планом после досрочного погашения. Каждая строка показывает номер периода, первоначальный платеж, разбивку основного долга и процентов, детали нового платежа и сэкономленные проценты. Строки, выделенные желтым, указывают на месяц досрочного погашения.

Для аннуитетных кредитов более раннее досрочное погашение экономит больше процентов, поскольку вы уменьшаете основной долг до того, как накопится большая часть процентов. Для дифференцированных кредитов время имеет меньшее значение, поскольку погашение основного долга происходит в начале.

Выбирайте Сокращение Срока, если хотите максимизировать экономию процентов и можете поддерживать текущий уровень платежей. Выбирайте Уменьшение Платежа, если вам необходимо ежемесячное облегчение ликвидности.