Prepagamento di mutui

I mutui generalmente offrono due metodi di rimborso: rata fissa (quota costante) e ammortamento a capitale costante. Con la rata fissa, il pagamento mensile è lo stesso per tutta la durata del prestito, i pagamenti iniziali sono principalmente interessi e i pagamenti successivi sono principalmente capitale. Con l'ammortamento a capitale costante, il rimborso mensile del capitale è fisso, ma il pagamento totale diminuisce nel tempo man mano che gli interessi diminuiscono. L'ammortamento a capitale costante generalmente risparmia più interessi ma richiede pagamenti iniziali più elevati.

Quando si effettuano pagamenti aggiuntivi, i creditori generalmente offrono due metodi di gestione: riduzione della durata (mantenere il pagamento mensile uguale, ridurre la durata del prestito) o riduzione della rata (mantenere la durata del prestito uguale, abbassare il pagamento mensile). La riduzione della durata generalmente massimizza il risparmio di interessi perché rimborsa il capitale più rapidamente. La riduzione della rata fornisce sollievo mensile di liquidità ma risparmia meno interessi in generale. La calcolatrice può confrontare entrambi i metodi per aiutarti a scegliere.

Alcuni creditori addebitano penalità per rimborso anticipato (chiamate anche commissioni per rimborso anticipato) per compensare la perdita di reddito da interessi. Le penalità sono spesso più alte nel primo anno 1-3 del prestito e possono diminuire o scomparire dopo un certo periodo. Le strutture comuni di penalità includono importi fissi, percentuali del capitale residuo o mesi di interessi. Verifica sempre il tuo contratto di prestito o contatta il tuo creditore per capire le regole specifiche delle penalità prima di effettuare pagamenti aggiuntivi.

Il piano di rimborso mostra confronti dettagliati mese per mese tra il tuo piano originale e il nuovo piano dopo il rimborso anticipato. Ogni riga mostra il numero di periodo, pagamento originale, ripartizione di capitale e interessi, dettagli del nuovo pagamento e interessi risparmiati. Le righe evidenziate in giallo indicano il mese di rimborso anticipato. La colonna degli interessi risparmiati mostra quanti interessi eviti di pagare ogni mese attraverso il rimborso anticipato.

Per i prestiti a rata fissa, un rimborso anticipato precedente risparmia più interessi perché riduci il capitale prima che la maggior parte degli interessi si sia accumulata. Per i prestiti a capitale costante, il momento importa meno poiché il rimborso del capitale è all'inizio. In generale, effettua rimborsi anticipati durante il primo terzo della durata del prestito per massimizzare il risparmio di rata fissa. Evita rimborsi anticipati se le penalità superano il risparmio di interessi previsto. La raccomandazione di timing della calcolatrice valuta la tua situazione specifica.

Scegli Riduzione della Durata se desideri massimizzare il risparmio di interessi e puoi mantenere i tuoi attuali livelli di pagamento. Scegli Riduzione della Rata se hai bisogno di sollievo mensile di liquidità. Considera attentamente l'importo del rimborso anticipato - pagamenti più grandi offrono maggiori risparmi ma riducono la liquidità. Considera sempre le penalità quando calcoli i rendimenti. Usa la funzione di confronto per valutare entrambi i metodi simultaneamente. Salva i risultati del calcolo per riferimento futuro e traccia i progressi del rimborso del tuo mutuo.